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简七理财:锁定近4%收益

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发布时间:2020-08-01 18:55:14

简七理财:锁定近4%收益



最近后台问年金的朋友不少,我最近也陆续发布有关年金的科普内容。感兴趣的朋友欢迎关注。

很多朋友对年金很感兴趣,但不知道自己适不适合、该怎么选;也有人会觉得年金是坑,收益太低、退保太贵。

其实年金是一类本质很简单、但应用场景又比较多样的产品。

今天,想和感兴趣的朋友,介绍一些基础知识。

01 如何理解年金:年金的「3定」

02 什么人适合考虑年金险?

03 年金产品有哪几类

01

如何理解年金:年金的「3定」

不要把年金险想得太复杂。选年金真正复杂的,是理解自己的需求 ——这个我们后面再说。

我简单画了个图,你可以很直观地理解年金险是怎么回事:

你可以把年金,当做你单独设立的一个资金蓄水池,这个水池有进有出:

- 每一笔我们缴纳的保费,都相当于是往池子里注水

- 累积的水,会在池子里复利生息

- 同时,我们可以通过定期领取、或者部分/全部退保2种方式,来领钱

这样一个水池,在一开始就有3件事是确定的:

1)给确定的钱

从什么时候领钱、能领多少钱、账户里的现金价值怎么变,这些在一开始签合同的时候,白纸黑字写的清清楚楚。

保险公司不会、也不敢赖账。

所以年金这类产品的安全性极高,目前可能只有国债能媲美了。

2)给确定的人

年金让你在当下就能决定,你现在的钱,以后属于谁

举个很直白的例子,你想给爸妈买份年金,但是觉得钱交给你爸不放心,希望你妈来管钱。那你把产品的受益人设置为你妈,未来钱会直接打入你妈的账户,其他人谁也拿不走。

这和寿险产品里面,指定受益人是类似的思路,一切安排的明明白白。

3)给确定的承诺

约定了终身领钱,就能终身领钱,哪怕你活到100岁都能一直领;

说好了每年领5万,绝不会只给4万9。

所这个产品非常适合给我们一些「输不起」的生活需求打底:比如孩子的学费、老了之后的衣食住行的基本开支。

它讲究的,就是一个稳稳的幸福。

02

什么人适合考虑年金险?

虽然说人人都可以买年金,但我建议你先问自己2个问题:

1)我手上有可以10年不用的闲钱吗?

年金的优点是非常非常安全,缺点是流动性比较差。

钱投进去之后,最快也要等5年才能开始返钱。如果退保,前期的损失可能很大。

如果你想解决5年内的资金需求,我觉得真的不用考虑年金了。

它更适合做那些10年起、期限上不封底的长期资金计划。(甚至10年内的资金安排,我都不太推荐年金,你可以考虑一些替代的投资方案)

而且你在考虑是否有闲钱时,也要注意先预留出必备的生活应急金,以及家庭的基础保障预算 —— 这些是更底层的财务安全需求。

2)你能拿出的闲钱有多少?

其次,年金险需要一定的投入。

如果初期缴费只有交几千块,那么未来领取的金额,也会比较少,每年只领个几百、上千,意义不是很大。

比如我妈曾经给我买过某款年金产品,现在我每年能领600块钱...大概,也就能冲个话费吧。

但这不代表你一定要在一开始就放大笔的钱进去,我们可以通过分期缴费、或者后续追加的方式实现积累 —— 但你要理解,这个产品投入太少,容易变得鸡肋。

简单总结,它更适合手上有一定长期资金量的朋友

03

年金产品有哪几类?

按照不同的领取现金流,匹配我们常见的生活需求,目前市场上常见的年金一般可以分为3类:

  • 养老年金:重点匹配老年退休养老时的用钱需求;

  • 教育年金:重点匹配孩子读书时期的用钱需求;

  • 快返/理财型年金:一定期限后,能够以较为理想的实际利率,把钱拿回来;

1)养老年金

一个典型的养老年金现金流长这样:

以复星保德信星颐(优享版)养老年金为例

- 30岁的张先生,从今年开始每年缴费3万块,连续缴费10年

- 选择从65岁开始领钱(领取年龄一般可选,常见选项55岁、60岁、65岁)

- 他从65岁开始,每年可以领取4.95万元,领取终身(保证最低20年领取)

你会发现,其实养老年金,解决的是长寿的风险。

你想,活得太久,钱没了,是不是个很大的风险?

所以这类产品,大多可以终身领钱、或者领到一个非常高龄的阶段

如果你30岁开始,给自己投保一份养老年金,至少可以先锁定一部分退休后的收入。

2)教育年金

一个典型的教育金现金流长这样:

以信美相互天天向上少儿年金为例

它主要满足孩子的大学教育费用支出(也有从高中开始的产品),不少产品还会在孩子大学毕业、或者30岁上下,给一笔创业基金或婚嫁金。

相对养老年金,教育金产品的资金积累时间有限,所以在孩子年纪小的时候买,整体收益会更高;

如果孩子已经十来岁了,这时候我反而不太建议考虑教育金了,因为积累的时间短,你能拿到的钱,可能只比你投入的钱,多一点点。不如考虑其它更好的投资方式,给孩子准备读书资金。

3)灵活快返型年金

现在是市面上还有一类产品比较火,是一种比较偏理财属性的年金产品。

它们的保障期限可长可短,但一般在投保后5年就可以开始领钱,快返这个名字就来自于此 —— 代表很快就可以开始返还。

这类产品的领取方式非常灵活,你可以把钱拿出来用,也可以继续留在账户里面积累。

不少快返产品,会搭配一个万能账户,让你把到期的钱可以选择放在里面继续累积利息。

这个万能账户会有个保底利率,一般为3%左右,实际结算的利率有可能更高。以前利率比较高的时候,很多万能账户的结算利率能到6%甚至7%、8%,现在随着整体利率下行,4%-5%是更常见的一个结算利率。

因为快返型产品开始返还的时间早,对应的,它返的金额,相比那些能长期积累的年金,就会少一些,这类产品的长期价值,主要靠搭配的万能账户一起发力。

它的用途,就比较灵活了:

  • 你可以用它养老:选择保障期限较长的快返产品,但到期先不领钱,放着继续生息,等年纪大了再开始取钱

  • 也可以用它做教育金:选个定期产品,5年到了钱先在账户里存着,等孩子上学时提出来

  • 如果你还没想好,也可以用它做个中期储蓄账户:安全的放着资金不用担心亏损,收益还比余额宝高,等需要的时候再用

好了,现在关于年金险,你是否有一个大体概念了呢?